요즘 재테크 좀 한다는 사람치고 ISA(개인종합자산관리계좌) 없는 분은 없을 겁니다. 주식, ETF, 예금을 한 바구니에 담아 관리하면서 절세 혜택까지 누릴 수 있어 만능 통장이라 불리기 때문입니다. 저도 남들 따라 3년 전에 가입해서 미국 배당 ETF를 모아가고 있었습니다.
그런데 최근 계좌 정보를 확인하다가 충격적인 사실을 발견했습니다. 제 계좌가 일반형으로 설정되어 있었기 때문입니다. 가입 당시에는 소득 요건이 안 되었거나 서류 제출이 귀찮아서 그냥 두었는데, 알고 보니 저는 서민형으로 전환할 수 있는 자격이 충분했습니다. 일반형과 서민형은 비과세 한도가 무려 2배나 차이 납니다. 이 사실을 알자마자 바로 국세청 홈택스에서 서류를 떼서 증권사에 제출했고, 비과세 한도를 400만 원으로 늘렸습니다.
오늘은 저처럼 일반형으로 가입했다가 나중에 서민형으로 전환하려는 분들을 위해, 필요한 서류인 소득확인증명서 발급 방법과 증권사 어플로 간편하게 제출하는 과정을 정리해 드립니다. 이거 안 하면 세금으로만 수십만 원 손해 봅니다.
1. 일반형 vs 서민형, 도대체 뭐가 다르길래?
ISA 계좌의 핵심은 세금을 깎아주는 것입니다. 수익이 나면 세금을 안 내도 되는 비과세 한도가 있는데, 여기서 차이가 발생합니다.
- 일반형: 순수익 200만 원까지 비과세 (초과분은 9.9% 분리과세)
- 서민형: 순수익 400만 원까지 비과세 (초과분은 9.9% 분리과세)
예를 들어 제가 ISA 계좌에서 배당금과 매매 차익으로 3년 만기 때 400만 원을 벌었다고 가정해 봅시다. 서민형 가입자는 낼 세금이 0원입니다. 하지만 일반형 가입자는 200만 원을 공제한 나머지 200만 원에 대해 9.9%의 세금을 내야 합니다. 약 20만 원의 세금이 발생합니다. 종이 한 장 차이로 치킨 10마리 값을 날리는 셈입니다. 따라서 조건이 된다면 무조건 바꿔야 합니다.
2. 내가 서민형 전환 대상자일까? (자격 요건)
가입 시점, 혹은 전환 신청 시점의 직전 연도 소득을 기준으로 합니다.
- 근로소득자: 연봉(총급여) 5,000만 원 이하
- 사업소득자: 종합소득금액 3,800만 원 이하
- 농어민: 종합소득금액 3,800만 원 이하
여기서 중요한 건 세전 연봉이 아니라 원천징수영수증상의 총급여액 기준이라는 점입니다. 만약 입사한 지 얼마 안 된 사회초년생이라면 작년 소득이 적게 잡히기 때문에 99% 가입 가능합니다. 혹시 작년에 연봉이 조금 올랐더라도, 재작년 소득 기준으로 이미 가입되어 있다면 유지되는 경우가 많으니 확인이 필요합니다.
3. 필수 서류: 소득확인증명서 발급받기 (홈택스)
은행이나 증권사에 가기 전, 혹은 앱으로 신청하기 전에 국세청 서류가 필요합니다. 이름이 조금 깁니다. 정확한 명칭은 소득확인증명서(개인종합자산관리계좌 가입용)입니다. 일반 소득금액증명원과는 다릅니다.
- 국세청 홈택스(PC) 또는 손택스(앱) 로그인
- [국세증명/사업자등록/세금관련신청] 메뉴 클릭
- [소득확인증명서(개인종합자산관리계좌 가입용)] 선택
- 신청하기 및 출력(PDF 저장)
여기서 팁을 드리자면, 증권사 앱으로 제출할 거라면 굳이 종이로 출력할 필요 없이 발급번호만 알면 되거나, PDF 파일로 스마트폰에 저장해 두면 됩니다. 발급할 때 사용 용도는 금융기관 제출용으로 선택하시면 됩니다.
4. 증권사 방문 없이 앱으로 전환 신청하는 법
과거에는 지점에 방문해야 했지만, 요즘은 키움증권, 삼성증권, 나무(NH), 한국투자증권 등 대부분의 증권사 앱에서 비대면 처리가 가능합니다. 저는 나무증권(NH)을 기준으로 설명해 드립니다.
- 증권사 앱 실행 후 전체 메뉴에서 [고객센터] 또는 [안내/문의] 찾기
- [개인정보/ID] > [ISA 서민형 전환] 메뉴 검색
- 만약 전용 메뉴가 없다면 [1:1 문의] 게시판 이용
- 준비한 소득확인증명서 발급번호를 입력하거나 사진 찍어 업로드
저는 전용 메뉴가 안 보여서 고객센터 1:1 문의 게시판에 소득확인증명서를 첨부파일로 올리고 “ISA 서민형으로 전환 부탁드립니다”라고 글을 남겼습니다. 다음 날 오전에 바로 담당자 확인 후 문자가 왔고, 앱에 들어가 보니 계좌 정보가 [서민형]으로 바뀌어 있었습니다. 비과세 한도도 즉시 400만 원으로 늘어났습니다.
5. 주의사항 및 꿀팁 (자동 전환의 함정)
원칙적으로 증권사는 매년 국세청 정보를 받아 자격이 되는 고객을 자동으로 서민형으로 전환해 주기도 합니다. 하지만 누락되는 경우가 상당히 많습니다. 저도 작년 소득이 기준 이하였는데도 자동으로 바뀌지 않아 직접 신청했습니다.
또한, 만기가 얼마 남지 않았다면 서두르셔야 합니다. 만기 해지 시점에 일반형이라면 세금 혜택을 못 받습니다. 만기일 전까지만 유형을 변경하면 혜택을 소급해서 받을 수 있으니, 지금 당장 내 계좌가 일반형인지 서민형인지 확인해 보시기 바랍니다.
6. 마무리하며
ISA 계좌는 만기 해지 시점에 세금을 정산하는 구조입니다. 즉, 지금 당장 일반형이라고 해서 세금이 나가는 건 아니지만, 나중에 목돈을 찾을 때 200만 원 한도에 막혀 세금 폭탄을 맞을 수 있습니다.
귀찮다고 미루지 마시고 오늘 점심시간에 홈택스 앱을 켜보세요. 소득 요건이 충족된다면 5분 투자로 비과세 한도 200만 원을 더 챙길 수 있습니다. 이건 수익률로 따지면 웬만한 주식 상한가보다 확실한 이득입니다. 여러분의 성공적인 절세 투자를 응원합니다.
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